„Efectele secundare negative ale Legii Darea în Plată se produc deja”

0
94

După două luni de aplicare, Legea Darea în Plată a făcut creditul ipotecar mai riscant pentru bănci şi mai greu accesibil pentru clienţi. BCR estimează ca instituţiile bancare vor gasi soluţii de reducere a avansurilor la creditele de locuinta pentru categorii specifice de clienţi, dar, astfel, legea Darea în Plată creează premise negative care vor genera inegalităţi sociale. bcr

            Reprezentanţii BCR au analizat situaţia aplicării acestei legi şi au emis un punct de vedere pe care noi îl prezentăm în cotidianul Cuvântul Libertăţii.Bancherii spun că în acest moment, se poate estima cu realism faptul că ritmul de creştere a creditării pentru locuinţe va încetini semnificativ, în contradicţie cu nevoile generate de calitatea scăzută a fondului locativ din România.  „La nivel general, efectele secundare negative ale Legii Darea în Plată se produc deja şi se vor accentua pe termen lung: condiţiile creditelor pentru locuinţe au devenit semnificativ mai restrictive faţă de perioada de dinaintea implementării legii, legea accelerează evacuările, creează riscuri pentru piaţa financiară, afectează premisele unei pieţe financiare corecte şi echilibrate.  În contextul unor efecte negative evidente, considerăm faptul că legislaţia ar trebui să încurajeze o cale corectă şi sustenabilă”, se precizează în comunicatul BCR.

Peste 150.000 de clienţi au beneficiat de refinanţări

        Spre exemplu, în anul 2015, prin soluţii comerciale, BCR a scăzut ratele a peste 30.000 de clienţi, iar începând cu anul 2009, peste 150.000 de clienţi au beneficiat de refinanţări, restructurări sau ajustări de costuri. După două luni de aplicare a legii Darea în Plată au fost publicate de către Banca Naţională a României statistici cu privire la impactul legii. Aproximativ 4.000 de clienţi au făcut uz de această lege, ceea ce reprezintă 1 din 100 de clienţi care au contractat un credit ipotecar. Între cei aproximativ 4.000 de clienţi se numără aproximativ 400 de clienţi cu profil de investitori imobiliari, care au dat în plată cel puţin 2 imobile, precum şi cazuri prin care s-a solicitat stergerea datoriilor comerciale ale unor firme.bcr 2

O dublă pierdere şi pentru bancă şi pentru client

         Conducerea BCR susţine că în acest moment se impun trei categorii de concluzii privitoare la A) efectele legii Darea în Plată, B) consecinţele legii Darea în Plată şi C) premisele create de Legea Darea în Plată pentru evoluţia viitoare a intermedierii financiare în România. „Este regretabil faptul că aproape 4.000 de clienţi, din diverse motive (dintre care se distinge creditarea în franci eleveţieni) au probleme financiare, încât au ajuns la concluzia că este mai bine să părăsească locuinţele. Totuşi, cele aproximativ 4.000 de cazuri, dintre care au fost contestate aproximativ 1.500 reprezintă doar 0,5% din numărul de 800.000 de familii care a fost invocat drept argument fundamental pentru promovarea legii. O diferenţă de 99,5%  faţă de statistica pe care s-a bazat iniţierea ţi promovarea Legii Darea în Plată, precum şi profilul sofisticat al peste. 10% dintre beneficiari (investitori imobiliari ori firme), considerăm că ridică intrebari serioase, care merită clarificate în spiritul responsabilităţii legislative. În plus faţă de aceasta, anterior intrării în vigoare a Legii Darea în Plată, până a se ajunge la executare silită şi vânzarea locuinţei, procesul dura în medie 2-3 ani, răstimp în care se puteau încă identifica soluţii financiare şi/sau locative”, se mai spune în comunicat. Bancherii consideră că Legea Darea în Plată are ca efect evacuarea prematură a locuinţei. Rezultatul este o dublă pierdere şi pentru bancă şi pentru client.

Unicredit Tiriac Bank
Unicredit Tiriac Bank

Evoluţia recentă a creditării pentru locuinţe a avut un ritm de creştere susţinut de 9-10% anual

           În contextul în care mai multe instituţii bancare au anunţat măsuri specifice de scădere a avansurilor, aspectul nu rezolvă problemele pentru piaţa bancară în general şi nici nu elimină dezavantajele create atât pentru bănci cât şi pentru clienţi. Băncile nu vor putea ignora riscul general creat de Legea Darea în Plată, ci vor putea doar identifica soluţii particulare, în funcţie de profilul clienţilor şi lichiditatea pietelor imobiliare regionale. „Avansurile vor mai fi calibrate, dar aceasta de fapt înseamnă pentru clienţi o perioadă mult mai redusă de creditare ori criterii de venit mult mai stricte. În acest context, măsurile de scădere a avansurilor reprezintă soluţii de calibrare a riscului, dar pentru clientul mediu condiţiile generale de acces vor fi mult mai restrictive, faţă de perioada de dinaintea implementării legii. Evoluţia recentă a creditării pentru locuinţe a avut un ritm de creştere susţinut de 9-10% anual, mulţumită unei baze stabile de risc şi pe avantaje clare pentru clienţi: credite în moneda naţională, dobânzi scăzute, oferte cu dobânzi fixe pe 5 şi 10 ani. În acest moment, se poate estima cu realism faptul că ritmul de creştere a creditării pentru locuinţe va încetini semnificativ, în contradicţie cu nevoile generate de calitatea scazuta a fondului locativ din România”, se mai spune în comunicatul bănciilei

Piaţa va face selecţia în favoarea acelor afaceri stabile şi corecte

            La nivel sistemic, Legea Darea în Plată a afectat semnificativ procesul de refacere a încrederii dintre bănci şi clienţi, bazat pe scăderea costurilor cu serviciile bancare şi soluţii de reducere a îndatorării, în condiţii de stabilitate legislativă. După părerea bancherilor, această lege are efecte secundare negative pe termen lung: legiferează în mod nesustenabil evacuarea, creează riscuri pentru piaţa financiară, reduce accesibilitatea creditării pentru locuinţe. „Sistemul bancar din România va continua să dezvolte soluţii pragmatice, iar piaţa va face selecţia în favoarea acelor afaceri stabile şi corecte. Luând în considerare toate aceste aspecte, considerăm că Legea Darea în Plată este o lege departe de a fi corectă şi de a genera stabilitate. Reiterăm, astfel, faptul că Legea Darea în Plată este gândită într-o paradigmă eronată (şi susceptibil neconstituţională), constituindu-se ca un impediment pentru siguranţa şi stabilitatea economică a României şi reducând credibilitatea mediului de investiţii local. Atât timp cât legile nu vor încuraja soluţii comerciale la provocări sociale, iar politicile economice nu vor stimula atragerea de finanţări şi investiţii, intermedierea financiară se va restrânge şi la fel se vor restrânge şi premisele pentru prosperitate pe termen lung în România”.

Avans diminuat de la 35% la 25%

           În condiţiile create de Legea Darea în Plată, BCR a adoptat o abordare prudenţială şi a calibrat riscul de creditare, analizând evoluţiile pieţelor regionale. Ca urmare, BCR a luaat decizia de a diminua avansul de la 35% la 25%, pentru creditele ipotecare standard acordate în cele mai mari 20 de oraşe din România, în baza următoarelor argumente:  piaţa imobiliară din oraşele medii şi mari a cunoscut o dinamică accelerată, dar în acelaşi timp cunoaşte un grad de lichiditate crescut  decizia de a aborda în mod segmentat piaţa, în funcţie de capacitatea de absorbţie şi lichiditatea regională, ne permite să oferim soluţii adecvate, deoarece marea majoritate a solicitărilor clienţilor se concentrează în aceste centre urbane de mărime mijlocie şi mare soluţia vine în sprijinul clienţilor care sunt obligaţi să deţină un avans considerabil având în vedere nivelul de preţ mai ridicat al locuinţelor din oraşele medii şi mari.